墨西哥在21 世纪急速城市化，78% 的人口搬到城市居住，为房屋供应带来沉重压力。国家没有足够的可负担房屋让国民居住，有2600 万的墨西哥人住在非正式房屋。贫穷家庭没有足够抵压品去取得房屋贷款，造成恶性循环。房屋是稳定家庭的重要元素，居住环境对于家庭成员的健康、教育以至社会流动等各个层面都有重大影响。

（多数买不起房的人选择自建房子。仁人学社）

　　墨西哥流行自建房屋，占了整个房屋市场的58%。低收入家庭花在兴建或改善房屋的开支是家庭收入的1/3。这些家庭得不到足够的财务和专业支持，往往要付出高昂的价钱来购买低质素的房屋物料。

　　协助居民自建房屋

　　弗朗西斯高（Francesco Piazzesi）的爸爸做建筑生意，他也跟随父亲入行，而且从小已经对为贫穷家庭寻找房屋问题的解决方案特别感到兴趣。早在1985 年，他已经研发了制造环保砖的机器。90 年代，他创办了一间财务中介，让自建房屋者和环保砖制造者也能得到应有的工资。2006 年，他写有关可持续房屋微型贷款的博士论文并拿到奖项。

　　弗朗西斯高看准了墨西哥这个自建房屋的庞大经济市场，决心为墨西哥人带来价格便宜但高质素的房屋，于是正式成立了「Échale a tu casa！」，意思是 「Give your house a go！」，透过建造、贷款、和小区三个层面，为低收入家庭提供一个能够自置安全、可负担和环保的居所。

　　Echale 是一间牟利的社会企业，也是一间B 型企业。它的营运模式主要包括三部分。第一部分是自建房屋支持计划：Echale 建屋的主要原料是一种名为Adoblocks 的环保砖头，那是用泥土和其他自然物料造成的压缩砖头，既稳固又轻型，而且有隔热作用。制作砖头的过程简单，就连小朋友也可参与造砖的过程。

　　参加计划的家庭只要能证明自己拥有土地权，机构便会出租制造泥砖的机器和物料，建房子的蓝图，指引和专业技术团队，包括工程师、建筑师、建筑工人等。专业团队也会训练居民去兴建房屋，最后由注册建筑师来监察。

　　简化贷款程序 鼓励储蓄

　　第二部分是贷款：兴建和维修一间房子的平均成本分别是1 万美元和3 千美元，这对于一般低收入家庭来说是难以负担的。一般来说，房屋买家会到地区的金融机构申请房屋贷款，但这些机构除了收取很高的佣金和手续费外，也会收取高于50% 的利息。

　　墨西哥政府容许一种新的，让顾客能从家庭储蓄账户得到高利息， 并能以储蓄账户来做贷款的抵押。他们必须把钱存放于一个社会基金，而且要开设储蓄账户并储好房价或维修价的一成。储钱之余也能收到利息，从而鼓励家庭储钱。

　　另外，机构透过这个社会基金内的存款来为顾客贷款，不收手续费或佣金，只收利息，贷款者必须每两个星期还款一次。机构对顾客的社会经济概况进行详尽的分析和风险评估，参加计划的家庭中必须至少有3 人赚取最低工资，成功把坏账率控制于1.5% 以下。

（社会基金架构（SOFINCO）让民众用稳定的储蓄解决房贷。仁人学社）

　　第三部分是小区：Echale 的营运围绕着小区。机构跟地区的房屋协会共同监察兴建房屋的过程，也会在小区举办工作坊，为居民提供培训。机构会培训5 位小区成员去兴建每间房屋，而且直接向他们支薪。机构也会教育顾客有关财务管理的知识，希望藉着跟顾客的紧密关系，让顾客为机构扩大网络，有效发展小区的销售管道。

　　复制生态系统 效益倍增

　　Echale 建立了健全的生态环境，带来了庞大的连锁效益。其中最重要的是，由于机构只收取30% 的利息，没有任何其他收费，相比起市场上的50% 利息，顾客能以合理的利息来贷款，改善了经济状况。

　　另外，由于机构规定顾客要存放多于贷款额的10%，也推动了小区的储蓄文化，同时也教育了其他财务机构，不一定要对贫穷群组收取极高的利息来平衡风险，只要对他们提供适当的支持和教育，也能控制坏账率。另外，因为机构跟顾客的关系良好，也提高了家庭的还款动机。

　　小区方面，机构为20 万人提供了培训和短暂的就业，让他们有专业的知识和经验去找新的工作。居民从挤拥的临屋搬到卫生环境良好的正常房子，大大提升了生活质素，除了改善居民的健康，也让小孩有正常的学习环境，所有家庭成员在小区内都能活得更有自信。

　　环境效益方面，机构使用Adoblocks 来建屋，大大减低建筑废物的产生和污染。所有自建的房子都加入环保装置，例如收集雨水的装置，为政府省下20% 的食水；大部分房子用太阳能发电，也省下10% 的电费。机构还引用生化沼气池，减低化粪池泄漏而污染地下水源的机会；环保煮食炉也省下70% 的木头；太阳能热水炉能不花电力得到热水等。

　　Echale 已发展至社会特许经营权的模式，让其他机构能复制它的模式在其他地区扩展。Echale 的成功有赖政府在各方面的大力支持。政府除了在法律上承认社会基金这个新的财务单位外，也为Echale 的参加者提供补贴，减轻他们的整体贷款。 这个以小区为本的商业模式让机构跟整个小区的持份者，包括家庭、邻居、商界和小区团体建立紧密的关系，对于设计和改良产品更为有效。（任真摘）