在香港，「点油灯」是电视古装剧才会见到的情节。但在非洲不少国家，数以亿计家庭每晚都会用煤油灯照明。惟煤油灯确实是种非常糟糕的照明工具，原因包括（一）昂贵：非洲志愿组织 Sunny Money 估计，非洲不少家庭每月花费高达 30% 的家庭收入来购买煤油；（二）有损健康：世界银行估计，每晚吸入煤油灯释放的气体，相等于一日吸食两包香烟；（三）危险：煤油灯容易着火，发生火灾的机会极高。

　　为什么他们不使用更安全的电灯呢？电网触不及！世界银行估计，2010 年非洲的城镇化率仅 36%，预计 2030 年只会增至 50%。非洲的城市大多有基本供电系统，可是一出城市范围，基本上缺乏电力供应，原因是政府财力有限，未能建设电网覆盖整个非洲。

　　政府帮不到，人民只好自行想办法。非洲大部分国家有个得天独厚资源：长年充沛的阳光。例如衣索比亚以前宣称旅游时曾用「来享受一年13个月的阳光」（13 months of sunshine）为噱头。只要有适当的设备，太阳能是取之不尽的免费能源。虽然近年家用太阳能板的价格下降不少，可是对于大多数赚钱仅够餬口、没有储蓄的非洲家庭来说，他们仍无法负担。

　　分期付款卖太阳能板

　　市场上有解决办法，消费者有改变的意向，只欠一个可行的商业模式。这就是 Nick Hughes、Jesse Moore 和 Chad Larson 在 2011 年看到的商机。他们在肯亚共同创办了 M-KOPA，让消费者可以分期支付家用太阳能板。

　　其商业模式非常简单：消费者一开始支付小量押金（例如在肯亚是 35 美元）后，会获得一套家用太阳能设备包，里面包括可供手提电话、收音机和电筒充电的蓄电太阳能板、两个 LED 电灯泡，以及一个 LED 手电筒。消费者需要供款一年，每日供款 0.5 美元（约 15 元新台币） ，透过肯亚的手机支付平台 M-PESA 支付。一年后，消费者便可供满这套太阳能设备。

　　简单来说，在香港我们供楼，在非洲他们供太阳能板。这个商业模式有两个创新的地方，（一）分期付款：在香港司空见惯的分期付款，对于非洲当年来说属横空出世的创举。由于非洲大部分人是自由劳动者，他们没有稳定收入、没有银行账户，因此没有任何贷款纪录。对于这类什么数据都没有的借款者，财务机构难以评估其信用，故不愿批准借贷。

　　为什么偏偏 M-KOPA 愿意冒这个风险？一是他们看准消费者改变的动力，二是他们找到一个合理定价──每日供款 0.5 美元，跟他们购买煤油的价钱相若，分别在于买煤油是买一辈子，但为太阳能板付供款，一年后就不用再供。另外，M-KOPA 容许购买者有限度「走数」，在购买者财政较充裕时多付，财政紧绌时少付甚至停止一两天支付，这对于没有稳定收入的自雇工作者提供较大弹性。

　　肯亚手机缴款成熟

　　（二）手机支付：相信大部分读者未必知道，肯尼亚的手机支付系统 M-PESA 早于 2007 年面世，是全球第一个用手机支付的国家，比美国、中国等还要早得多！十多年前，肯亚人就用类似诺基亚手机，付款给商户、转账给朋友，甚至在杂货店提款存款。

　　提供太阳能板的 M-KOPA 瞄准肯亚流行的手机支付，既方便消费者付款，又方便 M-KOPA 管理。因为移动支付商 M-PESA 提供一目了然的账户活动数据，有多少用户缴款、有多少「走数」，M-KOPA 都一清二楚，可以采取实时相应行动。其实 M-KOPA 的公司名字本身就很有意思：M 是 Mobile 的简称，而 KOPA 是东非语言斯瓦希里语（Swahili），意思是借贷。

　　没有一个人比 Nick Hughes 更适合创办 M-KOPA，在 2004 年至 2009 年，他在 M-PESA 的母公司沃达丰（Vodafone）任职全球支付主管（Head of Global Payments），他就是 M-PESA 背后的主要推手。当时手机支付系统在肯亚推出后如火如荼，不少创业家纷纷思考如何以移动支付因利乘便，以更好的方法解决非洲大陆面对的各种问题。

　　Nick 深信，「在短时间内，手机支付会在全球盛行。手机技术可以用来解决发展中国家面临的问题，例如获取能源。」

　　在 2009 年，当 Nick 准备辞职创业时，他对自己即将成立的公司有三大要求：

　　1. 公司会利用手机科技，尤其手机支付；

　　2. 公司会改变人们的生活；

　　3. 公司在 10 年后有潜质成为一只「独角兽」（估值 10 亿美元以上而未上市的企业）。

　　第一点上文已述。第二点，他们目前成绩不错：

　　M-KOPA 以短短 6 年时间，服务超过 60 万户家庭，使 300 万人受惠。从肯亚开拓世界市场，慢慢将成功模式扩展到其他东非国家，例如乌干达和坦桑尼亚。

　　前美国总统奥巴马当年出访肯尼亚时，更抽空拜访 M-KOPA 及其受惠家庭，称 M-KOPA 的低廉定价是普及能源的基石。微软创办人盖茨亦盛赞 M-KOPA 结合手机优势，为世界提供廉价电力。2017 年，MIT 科技回顾将 M-KOPA 评为全球最聪明的 50 间企业之一，属非洲仅有的两间获奖企业之一。

　　「兜售」社会影响吸金

　　在第三点上，M-KOPA 的融资之路值得一般社企借鉴，他们既申请基金会的赞助（例如盖茨基金会和英国国际发展部），同时亦向价值风险投资机构（Impact Investing）出售股权融资（例如Gray Ghost Ventures和LGT Impact Ventures）。迄今，他们已融资超过 1.5 亿美元，获强大的资金后盾。M-KOPA 完美地利用他们社企的身份，向基金会「兜售」社会影响，向投资者则「兜售」传统利润和企业增长。

　　正如一般的初创企业在前期注重增长忽略利润，M-KOPA 采取同样策略，目前为止仍未达收支平衡，但 Jesse Moore 相信在不久的将来便可实现平衡。现在 M-KOPA 除了继续发展主业，希望在一两年之后，用户数目达 100 万户家庭外，他们亦积极开拓新业务，例如早前试验售卖太阳能电视机，在短短两年内就有 10 万户家庭使用。

　　如此成功，靠的是他们多年累积下来的客户资源及行内口碑。M-KOPA 希望未来不只是一间家用太阳能社企，而且还是一家可以服务偏远地区生活需要的全能世界级社企。

　　全文转载自仁人学社，原文标题：结合再生能源与移动支付的非洲创新（任真摘）